Testimonianza. "Pagavamo a credito anche la spesa": come Bruno si è indebitato

Fu negli anni '90 che Bruno (*) incontrò sua moglie. Stabilitisi nella regione della Mosella, progettarono di mettere su famiglia, nonostante la loro situazione lavorativa instabile. "Avevamo deciso che sarei stato l'unico a lavorare, ma passavo continuamente da contratti a tempo determinato a periodi di disoccupazione. Ci siamo trovati in una situazione finanziaria difficile; non riuscivamo più a pagare l'affitto e poi avevamo bisogno di una macchina nuova", ricorda l'uomo sulla sessantina. Così ottennero il loro primo prestito dalla banca, con un tasso di interesse del 5%.

Ma con la nascita del loro bambino e il lavoro ancora instabile, Bruno decise di cambiare carriera e trovò un impiego nel settore automobilistico oltre confine, in Germania. Ottenne rapidamente un contratto a tempo indeterminato e uno stipendio consistente, che permise loro di tirare un sospiro di sollievo, estinguere il prestito e godersi una vita più agiata. "Così pensammo: perché non godersi un po' la vita ora? Accedemmo a una carta di credito rotativa per comprare cose come un frigorifero in stile americano. All'epoca costava circa 10.000 franchi, ma ne restituivamo solo 500 o 600 al mese, l'equivalente di 90 o 100 euro al mese", spiega Bruno.

Tassi di interesse fino al 20%

Una linea di credito rotativa, detta anche linea di credito o credito permanente, è una riserva di denaro messa a disposizione da una banca o da un istituto di credito. Il mutuatario può utilizzare liberamente, in tutto o in parte, questa somma, in qualsiasi momento. Viene reintegrata man mano che vengono effettuati i rimborsi, quindi è facile accumulare debiti senza rendersene conto . Di solito non è richiesta alcuna prova d'acquisto, ma questo tipo di credito prevede tassi di interesse molto elevati. "Nel nostro caso, il tasso era del 18%. La trappola è che si attinge costantemente a questa linea di credito. È stato allora che abbiamo iniziato a scivolare lentamente ma inesorabilmente verso un sovraindebitamento . Dovevo fare gli straordinari per riuscire a rimborsare tutti i nostri prestiti mensili. Stava diventando sempre più difficile", ricorda.

Questi prestiti vengono offerti tramite l'apertura di conti correnti da numerosi rivenditori come Carrefour, Auchan, Darty, Boulanger, Fnac e Castorama, consentendo ai clienti di pagare in contanti o a credito alla cassa, anche per piccoli importi. "Abbiamo persino pagato la spesa a credito, così abbiamo potuto acquistare frutta, verdura e carne", aggiunge Bruno. Nel frattempo, la loro auto era giunta al termine della sua vita utile e necessitava di essere sostituita, costringendoli a richiedere un altro prestito. "È stato allora che abbiamo iniziato a consolidare i nostri debiti. Ci siamo indebitati ancora di più; ho iniziato a lavorare 12 ore al giorno in Germania e non riuscivo più a vedere mio figlio crescere", continua l'uomo della Mosella.

La famiglia sprofondò in una spirale di debiti che sarebbe durata 12 anni. "Ci siamo ritrovati con un debito di circa 50.000 euro e sette prestiti in sospeso". Prestiti che riuscivano a ottenere con estrema facilità. "All'epoca, bastava mostrare una busta paga valida e la firma veniva data; ottenere un prestito era incredibilmente facile. Era allettante; pensavamo di poterli restituire prima o poi, ma era impossibile. Ma con tassi di interesse che arrivavano fino al 20%, era insostenibile a lungo termine", ammette Bruno.

Le cattive notizie continuavano ad accumularsi: scoperti di conto costanti, una banca che spremeva la famiglia con commissioni esorbitanti, arretrati di affitto... Il colpo finale arrivò con il licenziamento di Bruno, mentre la sua azienda dichiarava bancarotta. Con le spalle al muro, la famiglia decise di presentare istanza di cancellazione del debito alla Banca di Francia, una procedura facilmente accettata date le circostanze. Una soluzione inevitabile ma traumatica: "Ci si sente un po' come dei ladri, c'è un pesante fardello di colpa da portare. Un curatore fallimentare è persino venuto a casa nostra, ma ha concluso che non c'erano beni da sequestrare. È molto destabilizzante. Mia moglie ed io siamo caduti in depressione", confida l'uomo della Mosella.

Questa procedura ha permesso alla famiglia di sospendere il pagamento del prestito in attesa di una sentenza del tribunale. L'indennità di disoccupazione ha permesso loro di vivere relativamente normalmente e ha offerto loro un po' di tregua. Il loro caso è stato quindi portato davanti a un giudice e riclassificato come "fallimento personale", con conseguente completa cancellazione dei loro debiti, per un importo di oltre 50.000 euro.

Un "miracolo"

Questa procedura di "bancarotta civile" è specifica dell'Alsazia e della Mosella, che hanno mantenuto una legge locale unica, ereditata dall'epoca in cui questi dipartimenti facevano parte dell'Impero tedesco. Consente la completa cancellazione dei debiti di un individuo, come deciso dal tribunale. Per poterne beneficiare, è necessario risiedere in Alsazia-Mosella (Basso Reno, Alto Reno o Mosella), essere una persona fisica non commerciale e trovarsi in una situazione di sovraindebitamento irreversibile. L'obiettivo è quello di dare alla persona una seconda possibilità liberandola dai suoi debiti. Si tratta di un'ultima risorsa più rigorosa rispetto al sovraindebitamento tradizionale, poiché non è gestita dalla Banca di Francia, ma da un tribunale. Il giudice può ordinare la vendita di tutti i beni personali (auto, mobili, ecc.).

Come in una normale procedura di liquidazione dei debiti, la persona è iscritta nel Registro degli Incidenti di Pagamento della Federazione Bancaria Francese e non può ottenere credito per diversi anni. Può, tuttavia, possedere una carta di debito con autorizzazione sistematica (il pagamento è accettato solo se il saldo è sufficiente), ma sono vietati gli scoperti di conto corrente e i pagamenti tramite assegno.

Una soluzione difficile ma essenziale per la famiglia di Bruno. "È stato un sollievo, un miracolo nelle nostre vite, perché un mese dopo la sentenza ho trovato un lavoro", racconta. "Non ho visto il blocco del credito come una punizione, l'ho visto come una protezione per noi. Il che non ci ha impedito, diversi anni dopo, di chiedere un prestito per comprare casa. Abbiamo ricominciato da zero", spiega oggi. Ripensandoci, si rende conto della trappola in cui è caduto e si rammarica che queste rate del credito vengano offerte con tanta facilità. Per voltare finalmente pagina e liberarsi dalla vergogna che spesso i problemi economici portano con sé, Bruno ha persino messo nero su bianco la sua storia, scrivendo un libro.

(*) Nome cambiato.